车辆在行驶中难免遇到刮蹭、碰撞甚至意外事故，车损险作为车险中的“核心险种”，一直是车主们最关注的保障之一，但不少人对“车损险具体赔哪些”存在疑问：是只赔车身损伤，还是包含更多内容？2020车险改革后，车损险的保障范围大幅扩展，今天就带您全面了解，清楚知道什么情况下能赔、什么情况下不赔。
车损险的核心保障：车辆本身的损失
车损险全称“机动车损失保险”，顾名思义，主要保障因保险责任事故造成的被保险机动车的直接损失，具体包括以下几类：
碰撞、倾覆、坠落导致的损失
这是车损险最基础的保障，也是最常见的理赔场景。
- 碰撞：指车辆与外界物体（如其他车辆、建筑物、树木、护栏等）发生撞击造成的车身损伤，例如前保险杠撞坏、车门凹陷、车身划痕等；
- 倾覆：车辆因意外翻倒，需要借助外力才能恢复行驶状态，例如侧翻、翻滚导致的车身结构损伤；
- 坠落：车辆从高处掉落，如从山路、桥梁、停车场台阶等跌落造成的车身及部件损坏。
外界物体坠落、倒塌导致的损失
车辆停放或行驶时，遭遇外界物体坠落或倒塌造成的损坏，也属于车损险赔付范围。
- 停车时被楼上掉落的物品（如花盆、空调外机）砸坏车身或玻璃；
- 行驶中遇到路边广告牌、树木倒塌砸中车辆；
- 施工路段被掉落的建筑材料（如砖块、钢材）损伤。
暴风、龙卷风、暴雨、洪水等自然灾害损失
车损险保障因自然灾害导致的车辆损失，具体包括：
- 气象灾害：暴风（风速≥17.2米/秒）、龙卷风、暴雨（降雨量≥16mm/12h或≥30mm/24h）、洪水、冰雹等造成的车身浸泡、发动机进水（未二次启动情况下）、车身被砸等；
- 地质灾害：地陷、崖崩、滑坡、泥石流等导致的车辆损坏。
注意：发动机进水理赔需满足“未经二次启动”的条件，若车辆进水后强行启动导致发动机损坏，保险公司可能拒赔。
地震及其次生灾害导致的损失
2020车险改革后，地震及其次生灾害（如地震引发的滑坡、泥石流、火灾等）导致的车辆损失，已正式纳入车损险保障范围，这意味着，以往需要单独购买的“地震附加险”如今无需额外投保，车损险即可覆盖。
载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）
车辆通过渡船运输时，若渡船因自然灾害（如暴风、洪水等）导致车辆受损，且驾驶人当时在船上随船，这种情况属于车损险赔付范围。
车损险的“附加惊喜”：改革后新增的保障
2020年车险综合改革中，车损险的保障责任大幅扩展，在原有基础上增加了7项常见附加险保障，无需额外投保即可享受，进一步覆盖了车主的高频风险需求：
玻璃单独破碎险
车辆前后挡风玻璃、车窗玻璃（不含天窗）单独破碎（无其他事故碰撞），车损险即可赔付，被高空坠物砸碎前挡风玻璃，或石子崩裂导致车窗破裂，均可申请理赔。
自燃险
车辆因自身线路、油路等问题（非人为故意）引发的燃烧、爆炸造成的损失，车损险予以赔付，夏季高温导致发动机舱线路老化自燃，烧毁车身部件，可申请理赔。
发动机涉水险
明确保障“车辆涉水后发动机损坏”，无论是否二次启动，只要因暴雨、洪水等导致发动机进水损坏，均在赔付范围内（改革前需单独投保，且“二次启动拒赔”的限制已取消）。
盗抢险
车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未追回的，车损险按实际损失赔付（含车辆重置费用，但扣除免赔额），车辆在停车场被盗且未找回，可按投保时车辆价值扣除免赔额后理赔。
外界物体坠落、倒塌险（与原有责任合并）
改革后将原有“外界物体坠落、倒塌”的保障范围进一步明确，覆盖更广场景，如上文提到的广告牌、树木倒塌等。
新增设备损失险
车辆在出厂后加装（非自行改装）的设备，如导航系统、音响、尾翼、行李架等，因保险事故造成的损失，车损险也予以赔付，但需注意，自行改装且未向保险公司报备的设备，可能不在保障范围内。
不计免赔险
改革后将“不计免赔”纳入车损险主险，意味着在保险责任范围内，原本需车主自行承担的免赔部分（如事故责任比例对应的免赔额），如今由保险公司全额赔付，进一步降低车主的损失。
这些情况，车损险不赔！
尽管车损险保障范围较广，但以下几类情况属于责任免除，保险公司不予赔付：
违章违法行为导致的损失
- 驾驶人无驾驶证、饮酒后驾驶、吸毒后驾驶车辆发生事故；
- 车辆未按时年检，或年检不合格发生事故；
- 故意制造事故（如伪造碰撞、骗保）等。
间接损失及人为损坏
- 车辆因事故导致的贬值损失、停运损失、维修期间的替代交通工具费用等间接损失；
- 人为故意损坏车身（如划车、砸窗）、车辆正常磨损（如轮胎老化、刹车片磨损）、部件自然老化（如发动机寿命到期损坏）等。
特殊场景下的损失
- 竞赛、测试、教练期间发生的车辆损失；
- 车辆用于营运（如网约车、货运）且未及时告知保险公司导致的事故损失；
- 战争、核污染、恐怖活动等极端情况导致的损失。
理赔小贴士：出险后这样做，理赔更顺畅
- 及时报案：事故发生后48小时内向保险公司报案，说明事故时间、地点、原因及车辆情况，并配合查勘员现场勘查。
- 保护现场：若涉及人伤或重大事故，尽量保留现场痕迹（拍照、录像），避免擅自移动车辆导致责任无法认定。
- 定损维修：联系保险公司定损，确定维修方案和费用后，到合作维修厂或自己选择的正规维修厂维修（需提前告知保险公司）。
- 准备材料：提交行驶证、驾驶证、事故责任认定书（若有）、维修发票、理赔申请书等材料，配合保险公司办理理赔手续。
车损险作为车主的“安心险”，不仅保障车辆本身的直接损失，更通过改革后的责任扩展，覆盖了玻璃破碎、自燃、涉水、盗抢等高频风险，了解车损险的赔付范围与免责条款，既能避免“买了却用不上”的误区，也能在出险时快速理赔，最大限度减少经济损失，建议车主根据车辆价值、使用环境及自身需求，合理配置车险,让爱车出行更有保障。