对于有车一族来说,车险就像汽车的“安全护盾”，但面对琳琅满目的险种，很多人难免犯难：“哪些是必须买的？哪些可以省下？”车险并非越贵越好，关键是要“保刚需”，今天我们就来聊聊，车险中哪些险种是法律强制或实际保障中必不可少的，让你买险不踩坑，上路更从容。
交强险：上路“通行证”，法律强制买
交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家法律规定 every 车辆必须购买的险种，没有它就不能上路、不能年检，它就像汽车的“身份证”，是强制性的“标配”。
交强险的本质是“广覆盖、低保额”，主要保障交通事故中第三方（即除了本车及车上人员以外的受害者）的人身伤亡和财产损失，不过要注意，它的赔偿限额较低：
- 有责情况下：死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元；
- 无责情况下：死亡伤残最高1.9万元，医疗费用1800元，财产损失100元。
简单说,交强险能帮你应对基础的交通事故责任，但如果遇到人伤较重或车损较大的情况，这点钱远远不够，它只是“入门级保障”，必须买，但单靠它远远不够。
第三者责任险：交强险的“加强版”，强烈建议买
如果说交强险是“基础餐”，那第三者责任险（简称“三者险”）豪华加强版”，也是实际用车中“强烈建议必买”的险种。
三者的保障对象和交强险一致,都是第三方，但赔偿额度远高于交强险，且覆盖范围更广（比如包含超出交强险限额的部分），现在路上豪车多、人身伤亡赔偿标准高，一旦发生严重事故，交强险的18万死亡伤残限额可能连医药费都不够，这时候三者险就能“顶上”。
建议保额至少买200万以上（一线城市建议300万），毕竟现在撞伤一个行人可能就面临几十万赔偿，保额太低等于“裸奔”，保费方面，200万的三者险一年也就1000-1500元（根据车型和地区浮动），但关键时刻能避免倾家荡产，性价比极高。
车损险：自己爱车的“修理厂”，非新车也建议买
车辆损失险（简称“车损险”） 保障的是自己的车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、海啸等意外事故造成的损失，很多人觉得“我的车开得小心，不需要车损险”，但现实中的意外往往防不胜防——比如被别人追尾、停车被剐蹭、极端天气淹车等，修车费动辄几千到上万，没有车损险就得自己掏腰包。
2020年车险改革后,车损险的保障范围大幅扩大，现在已包含玻璃险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等（以前需要单独购买），相当于“一险包多险”，性价比更高。
需要注意的是,车损险的保费和车辆价值挂钩（新车保费高，旧车保费低），如果你的车是价值较高的新车或常用车，建议必买；如果是价值很低的“老古董”（比如车价低于1万元），修车可能比保费还贵，可以考虑不买，但前提是能承担修车成本。
座位险（司机+乘客）：对家人和乘客的“责任担当”，建议优先买
除了保障第三方和自己车辆,车上人员责任险（简称“座位险”） 保障的是本车司机和乘客因交通事故造成的人身伤亡（死亡/伤残、医疗费用），座位险分为“司机位”和“乘客位”，可以单独选择，建议“司机位+乘客位”都买，保额每座1-10万（根据需求选择，建议每座至少5万）。
为什么建议买？因为交通事故中，自己或家人乘客受伤的情况很常见，如果没有座位险，医疗费需要自己承担或向肇事方索赔（如果对方没保险或无力赔偿，很难拿到钱），座位险相当于“给自己的车上人员买保障”，尤其是经常载家人朋友的车主，这笔钱花得安心。
车险“必买清单”+“按需选择”
必须买的“刚需险”：
- 交强险（法律强制，上路必备）；
- 第三者责任险（建议200万以上，避免大事故倾家荡产）；
- 车损险（保障自己车辆，改革后性价比高，新车/常用车必买）。
建议优先考虑的“保障险”：
4. 座位险（司机+乘客，对家人和乘客的责任，建议每座1-10万）。
可按需选择的“附加险”：
比如医保外用药责任险（三者险的补充，保障第三方医保外用药，建议三者险买200万以上时附加）、划痕险（新车或在意车漆的可选）等，但非必需。
最后提醒：买车险别只看价格，保障是否全面、保额是否充足更重要，根据自己的用车场景（比如是否经常跑高速、是否载家人、车辆价值等）合理搭配险种，才能花小钱办大事，真正让开车上路“安心无虞”。