车险都买哪几种？新手司机必看，老司机也别忽略！

对于有车一族来说，车险就像汽车的“保护伞”，能在意外发生时为我们提供经济保障，但面对琳琅满目的车险种类，很多车主尤其是新手司机，常常会感到困惑：“车险都买哪几种？哪些是必须的，哪些可以选？”本文将为您详细解析常见车险的种类,帮助您根据自己的需求做出明智的选择。

交强险（机动车交通事故责任强制保险）

性质： 国家强制购买,不买不能上路。

作用： 这是最基础、最核心的保险，它赔付的是交通事故中第三方（即除了本车人员和被保险人之外的受害者）的人身伤亡和财产损失，需要注意的是，交强险的赔偿限额较低，有责情况下死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元；无责情况下限额更低。

必买！没有商量的余地。

商业险（自愿购买，强烈推荐）

商业险是交强险的重要补充，保障范围更广，赔偿额度更高，车主可以根据自己的需求选择组合,主要分为以下几类：

（一）主险（可以单独购买）

1. 第三者责任险（三者险）

   • 作用： 这是交强险的“加强版”，当发生交通事故，造成第三方人员伤亡或财产损失时，超出交强险赔偿限额的部分，由三者险进行赔付，不小心撞了豪车，或造成严重的人伤，赔偿金额可能很高,三者险就能派上大用场。
   • 建议保额： 现在交通事故赔偿标准较高，建议至少购买200万-300万保额，经济发达地区甚至可以考虑500万,以防万一。

2. 车辆损失险（车损险）

   • 作用： 赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、坍塌，以及暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害造成的车辆损失，车损险都能赔付。（2020年车险改革后，车损险已包含玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险、不计免赔险等多个附加险，性价比大大提高！）
   • 建议人群： 新车、价值较高的车、经常开车路况复杂的车主，如果是老旧车辆，且价值不高，可以考虑不买,但需自行承担车辆维修费用。

3. 车上人员责任险（座位险）

   • 作用： 赔偿自己车辆上驾驶员和乘客的人身伤亡，分为“司机座位”和“乘客座位”，可以分别选择保额（通常每座1万、5万、10万、20万等不等）。
   • 建议人群： 经常需要搭载家人、朋友的车主，或者自身没有足够其他意外保障的车主，即使自己有意外险，座位险也可以作为补充,特别是对车上乘客的保障。

（二）附加险（不能单独购买，需附加在相应主险上）

车险改革后，许多常用附加险已并入车损险,但仍有一些独立的附加险值得关注：

1. 医保外医疗费用责任险（三者险附加）

   • 作用： 三者险和座位险通常只赔偿医保范围内的医疗费用，对于医保外用药（如进口药、特效药）不予赔付，此附加险可以弥补这一空白,对第三方因事故产生的医保外医疗费用进行赔付。
   • 建议： 强烈建议购买！保费不高，但保障很实用,能有效避免额外的自费药纠纷。

2. 绝对免赔率特约条款

   • 作用： 选择此条款后，可以在发生保险事故时，享受一定的保费优惠（例如5%、10%、15%），但同时，车主需要自行承担一定比例的损失（即免赔额），如果驾驶技术娴熟，且有一定风险承受能力,可以考虑此条款以降低保费。
   • 建议： 适合驾驶经验丰富、追求保费优惠且能承担部分自担风险的车主。

3. 车轮单独损失险

   • 作用： 保障车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的损失，例如被扎、爆胎、轮毂损坏等,车损险对车轮单独损失通常不赔或赔有限制。
   • 建议： 如果经常行驶路况较差，或者轮胎轮毂价值较高,可以考虑购买。

4. 新增设备损失险

   • 作用： 保障车辆在原厂配置以外，自行加装设备的损失，如导航、音响、包围、尾翼等。
   • 建议： 如果车辆有较多非原厂加装且价值较高的设备,建议购买。

车险怎么买才划算？—— 给您的建议组合

1. 基础必买型（预算有限，老旧车辆）：

   • 交强险 + 第三者责任险（200万以上）
   • 说明： 保障了最核心的第三方风险,至少不会因撞到人或豪车而倾家荡产。

2. 经济实用型（大多数车主的选择）：

   • 交强险 + 第三者责任险（200万-300万） + 车损险 + 座位险（每个座位1-10万）
   • 说明： 这是最常见也最全面的组合，既保障了他人，也保障了自己的车和车上人员,性价比高。

3. 全面保障型（新车、豪华车、追求安心）：

   • 交强险 + 第三者责任险（300万以上） + 车损险 + 座位险（每个座位10万以上） + 医保外医疗费用责任险 + 车轮单独损失险（如需要） + 新增设备损失险（如需要）
   • 说明： 几乎覆盖了所有可能的风险，保费相对较高，但能带来最全面的保障,省心省力。

车险并非买得越贵越好，而是要买得“对症下药”,核心原则是：

• 交强险是底线，必须买。
• 三者险是重点，保额要买足。
• 车损险看车况，新车好车建议买。
• 座位险看需求，经常载人建议买。
• 医保外用药险，强烈建议附加。

在购买车险时，除了险种组合，还要选择信誉良好的保险公司，比较不同渠道的价格和服务，希望本文能帮助您更好地理解车险,为您的爱车选择最合适的保障！