车险交哪些？新手必看，车险险种全解析，避免买错漏买

31spcar 车险须知 2026-03-23 04:42:56 10

刚买车的朋友,面对车险单上密密麻麻的险种名称，是不是常常犯迷糊？“交强险”“商业险”“第三者责任险”“车损险”……到底哪些是必须交的？哪些可以根据情况选？今天这篇文章就用大白话给你讲清楚，让你花对钱、买对险，上路不慌！

强制购买：交强险（不买上路违法）

首先明确一点：交强险是必须买的，这是国家法律规定，不买交强险不能挂牌、不能年检，上路被抓到还会扣车、罚款。

交强险的本质是“强制三者险”，主要赔偿交通事故中第三方（对方的人、车、物）的人身伤亡和财产损失，注意！它不赔自己车上的人和车，而且赔偿限额很低：

简单说：交强险是“基础保障”，但远远不够，出了稍大点的事故，这点钱根本不够赔，所以商业险必须跟上！

商业险是自愿购买的,但为了保障自己和他人，以下几类险种建议优先考虑，尤其是新手司机或常跑市区/高速的朋友。

交强险赔得少,三者险就是来“补位”的，它赔偿的是事故中第三方的人身伤亡和财产损失，保额可选（常见的有100万、150万、200万，现在建议至少买150万，一线城市或豪车多的地区建议200万）。

举个栗子：你不小心撞了辆劳斯莱斯，修车费要50万，交强险只赔2000元，剩下的49.8万三者险就帮你赔了，没有三者险，这笔钱可能要你自己掏空家底，所以三者险是“保命”险，一定要买足额！

车损险顾名思义,是赔偿自己车辆的损失，比如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、海啸等自然灾害造成的车辆损坏。

2020年车险改革后,车损险的保障范围扩大了，以前需要单独买的“玻璃险”“自燃险”“涉水险”“盗抢险”等，现在都包含在车损险里了（除非你明确选择不保）。

座位险分为“司机座位”和“乘客座位”，赔偿的是自己车上的司机和乘客因交通事故造成的人身伤亡（医疗费、死亡伤残赔偿等），保额可选（常见1万/座、2万/座、5万/座，建议每个座位至少买2-5万）。

比如你开车载朋友,发生事故朋友受伤了，座位险可以赔付他的医疗费，不用你个人掏钱（除非你有意垫付，但保险公司最终会按合同赔），如果经常载人（比如家庭用车、网约车），座位险建议配上，避免“伤人又伤钱”。

“不计免赔”的意思是“事故发生后，保险公司100%赔付，你自己不用承担免赔部分”，比如车损险、三者险通常有5%-20%的免赔率（就是你修1万的车，可能要自己掏500-2000元），买了不计免赔险，这部分钱保险公司也能赔。

建议：买了车损险、三者险、座位险，就顺手加上不计免赔险，不然出了险自己还要掏钱，得不偿失。

除了上面提到的核心险种,还有一些附加险，可以根据用车场景选：

医保外医疗费用责任险（三者险附加）：如果事故中第三方的人伤需要用进口药、自费药，三者险不赔，这个附加险可以赔（建议买三者险时加上，几十块钱保几万，很实用）；
车身划痕险：针对无明显碰撞痕迹的车身划痕（比如被钥匙划、停路边被剐蹭），新车或在意外观的车主可以买（注意：如果出险次数多，次年保费可能上涨）；
修理期间费用补偿险：车辆修车期间，每天补贴一定的交通费（比如每天100元，最多补贴90天），适合没有备用车的家庭；
发动机涉水损失险：改革后已包含在车损险里，但如果你的车是“老款手动挡”，且车损险没包含涉水险（部分保险公司可能单独提供），可以考虑单独买（注意：涉水后二次启动发动机，保险公司不赔！）。

新手/新车：交强险 + 商业三者险（150万-200万） + 车损险 + 座位险（司机+乘客各2-5万） + 不计免赔险（全面保障，新手不怕磕碰）；
老司机/旧车（车龄＞8年，维修成本低）：交强险 + 商业三者险（150万以上） + 座位险 + 不计免赔险（车损险可不买，省保费）；
家庭用车/经常载人：交强险 + 商业三者险（200万） + 车损险 + 座位险（司机+乘客各5万） + 不计免赔险 + 医保外医疗费用责任险（保障更全，对乘客负责）；
新手+经常跑高速/长途：在“新手/新车”基础上，加上“修理期间费用补偿险”（修车期间有补贴，更安心）。

最后提醒：车险不是买得越多越好，而是要“按需搭配”，每年出险后保费会上涨，所以小剐蹭（比如损失在2000元内）可以走“快速理赔”或自己修，避免出险导致次年保费暴涨，希望这篇文章能帮你理清思路，买到合适的车险，安心上路！

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