暴雨肆虐下的“水淹车”：谁的风险？
夏季暴雨频发，城市内涝成为“城市病”之一，车轮划过积水路段时，发动机熄火、电路短路、内饰浸泡……“水淹车”不仅让车主面临财产损失，更可能引发一系列安全隐患，据保险行业数据显示，暴雨灾害中，车辆损失案件占比超60%，其中发动机进水、电子元件损坏是最常见的理赔类型，面对“水淹车”风险，如何通过车险转嫁损失？又该如何提前规避风险？本文将为你一一解答。
车险“护身符”：水淹车哪些情况能赔？
车主投保的车险中，机动车损失保险（车损险）是应对水淹车损失的核心保障，2020年车险综合改革后，车损险已合并了原有涉水险、自燃险等附加险，保障范围更广，以下情况可获理赔：
车辆被淹导致的直接损失
包括发动机、变速箱、电路系统、内饰、车身等因浸泡或积水造成的损坏，车辆停放在小区地库被淹，导致座椅、地毯浸泡，维修费用可全额赔付（需扣除免赔额）。
涉水行驶导致的车辆损失
若车主在明知积水深度的情况下强行涉水，导致发动机进水损坏，车损险同样负责赔付，但需注意：二次启动导致的发动机扩大损失，保险公司不予赔付，这是因为，车辆涉水后熄火，若立即尝试点火，可能导致活塞、连杆等部件变形，损失从“可赔”变为“不赔”。
施救费用
车辆被淹后，为减少损失而支付的合理施救费用（如拖车费、吊车费），保险公司也会按合同约定赔偿，通常包含在车损险保额内。
理赔关键：这样操作才能顺利获赔
遭遇水淹车后，冷静处理是减少损失、顺利理赔的前提，记住以下“四步走”：
立即报案，拍照取证
车辆被淹后，第一时间联系保险公司报案（可通过电话、APP或微信客服），说明出险时间、地点、原因，用手机拍摄现场照片：积水深度、车辆位置、车牌号、发动机舱进水情况、内饰浸泡状态等，保留证据。
切勿二次启动！
这是最关键的一步！若车辆涉水熄火，绝对不要尝试点火或重新启动，否则，保险公司可能以“人为扩大损失”为由拒赔发动机部分，正确的做法是：切断电源（断开蓄电池负极），等待救援或拖车至安全地点。
联系专业救援，避免二次损伤
不要自行挪动被淹车辆，尤其是水深超过车轮一半时，建议联系保险公司合作的4S店或专业救援机构，由专业人员检查车辆状况后再决定是否拖车，若强行涉水行驶，可能导致排气管进水或底盘部件损坏。
定损维修，保留单据
保险公司查勘员现场勘查后，会出具定损单，车主可自行选择4S店或维修厂维修，但需提前确认维修项目与定损单一致，维修后，保留维修发票、配件清单等单据，作为理赔凭证。
防范胜于救灾：如何避免“水淹车”风险？
与其事后理赔，不如提前预防，以下“避坑指南”助你远离水淹车：
关注预警，合理规划路线
暴雨来临前，通过气象预警、交通广播等渠道了解积水路段信息，尽量避开低洼地带（如下穿隧道、地下车库、老旧小区等），若行驶中遇积水，观察前车情况，切勿盲目跟随。
判断积水深度，果断绕行
当积水深度超过车辆底盘（一般轿车约15-20cm，SUV约25-30cm）时，应立即停车绕行，若必须通过，挂低速挡、稳住油门、匀速慢行，避免中途换挡或急刹车。
停车选择“高地”，避免“地库陷阱”
暴雨天气，优先选择地势较高的露天停车场或地面停车位，地下车库若排水系统不完善，极易积水，可将车辆转移至安全区域，长期停放时，尽量远离树木、广告牌等可能倒塌的物体。
定期检查车辆，做好防护
定期检查车辆的排水系统（如天窗排水孔、车门排水孔）、发动机进气口等是否堵塞，确保暴雨时积水能顺利排出，若所在地区暴雨频发，可考虑为车辆安装防水罩，或提前购买涉水险（虽已包含在车损险中，但了解具体条款仍有必要）。
特别提醒：这些“理赔误区”要避开
- “停驶被淹全赔”？ 不一定！若车辆因车主未及时挪车导致损失扩大，保险公司可能按责任比例赔付，明知暴雨预警仍将车停在低洼处，需自行承担部分损失。
- “涉水后只要熄火就全赔”？ 错！二次启动导致的发动机损失不赔，需车主自行承担高额维修费用。
- “老旧车没必要买足额车损险”？ 大错！老旧车价值虽低，但维修成本可能远超预期，尤其是涉水后电路系统维修费用高昂，足额车损险仍是“刚需”。
“水淹车”是暴雨季车主最不愿面对的难题，但科学投保、冷静应对、提前防范，可将损失降到最低，车险是风险转移的工具，而非“万能护身符”，日常关注车辆安全，提升风险意识，才能让爱车在风雨中安然无恙，若不幸遭遇水淹，及时联系保险公司，理性维权，让保险真正成为你的“安心后盾”。