对于许多车主，尤其是新手而言，购买车险时面对琳琅满目的险种和复杂的条款，常常会感到一头雾水。“车险应交什么险？”这个问题几乎成了每位车主的必修课，买少了，担心出险时保障不足；买多了，又觉得浪费钱，别担心，本文将为您详细解析车险的核心构成，帮您理清思路,选出最适合自己的保险方案。
我们要了解现代车险的基本框架，自2020年9月车险综合改革后，车险结构变得更加清晰，主要分为两大部分：交强险和商业险。
第一部分：必须购买的“基石”——交强险
什么是交强险？
“交强险”的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，听名字就知道，这是国家强制要求每一辆上路行驶的车辆都必须购买的保险，没有它，您的车将无法通过年检,也不能合法上路。
它保什么？
交强险的核心功能是保障“第三方”（即除本车人员和被保险人外的受害者）的人身伤亡和财产损失，当您在事故中负有责任时,保险公司会按照限额进行赔付。
它的保障够吗？
远远不够。 交强险的赔偿限额非常低，根据最新的标准，在有责任的情况下,总赔偿限额为20万元，
- 死亡伤残赔偿限额：18万元
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元
- 财产损失赔偿限额：2000元
在如今人伤医疗费和豪车维修费高昂的时代，这点赔偿金简直是杯水车薪，交强险更像是一个“准入证”,真正的保障还需要商业险来补充。
第二部分：按需选择的“保障墙”——商业险
商业险是车主根据自身需求自愿购买的，是保障的主体,它由一个主险和若干个附加险构成。
核心主险：第三者责任险（简称“三者险”）
这是商业险中最重要的险种，没有之一！ 如果预算有限,这个险种必须优先配足。
- 它保什么？ 保障的是因您的责任导致第三方（他人）的人身伤亡或财产损失,它是对交强险的强力补充。
- 为什么重要？ 想象一下，如果您不小心撞上了一辆豪车，或者造成了严重的人员伤亡，赔偿金额可能高达数十万甚至上百万，这时，高额的三者险就能为您承担巨额的赔偿,避免您陷入个人财务危机。
- 保额买多少？ 过去50万、100万可能足够，但现在强烈建议至少200万起步，在一线城市或豪车较多的地区，建议配置300万、500万甚至更高，保费增加不多,但保障能力却呈几何级数增长。
车辆自身保障的主险：车损险
车损险，全称“机动车损失保险”,是用来保障您自己爱车的险种。
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它保什么？ 赔偿您的车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、雷击、暴风、暴雨等自然灾害（地震除外），以及一些意外事故所造成的损失，简单说，修自己的车”。
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改革后的车损险性价比极高！ 这是车险改革最大的亮点，现在的车损险已经自带了以前需要单独购买的几个重要附加险,包括：
- 全车盗抢险： 车辆被偷盗、抢劫，找回后有损坏,保险公司负责赔偿。
- 玻璃单独破碎险： 风挡或车窗玻璃单独破碎,保险公司负责更换。
- 自燃损失险： 车辆因自身线路、油路等问题发生自燃,保险公司负责赔偿。
- 发动机涉水险（或称“涉水行驶损失险”）： 车辆在积水路面行驶或被水淹后，导致发动机损坏，保险公司负责赔偿。（注意： 遇到积水，切勿二次启动，否则保险公司不赔！）
- 不计免赔险： 这个险种至关重要，它意味着在事故中，只要您有责任，保险公司将100%赔付，不再扣除您需要承担的5%-20%的免赔额，改革后,这个险种也基本融入了主险的保障逻辑中。
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谁需要买？ 如果您的车辆价值较高（比如超过5万元），或者您是新手司机，容易发生刮蹭，那么购买车损险是非常有必要的，对于老旧、残值很低的车辆，可以考虑不买,以节省保费。
第三部分：按需补充的“安全网”——其他重要附加险
在配齐了“交强险 + 高额三者险 + 车损险”这个“黄金组合”后，您还可以根据个人需求，考虑以下附加险,让保障更全面。
车上人员责任险（俗称“座位险”）
- 它保什么？ 赔偿因事故导致本车驾驶员和乘客的人身伤亡，它分为“司机座位”和“乘客座位”,您可以按座投保。
- 谁需要买？ 如果您经常载家人、朋友，建议购买，每个座位的保额不高，但能在关键时刻为您的家人朋友提供一份保障，体现您的责任心，一般建议每个座位保额在10万-20万即可。
医保外医疗费用责任险
- 它保什么？ 这是一个新兴的、非常实用的险种，在发生人伤事故后，受害者使用的一些进口药、特效药、特殊医疗器械等，可能不在医保报销范围内，这个险种就是专门报销这些“医保外费用”的。
- 谁需要买？ 强烈建议与“三者险”和“座位险”搭配购买，它能有效避免因用药问题产生的纠纷，让理赔更顺畅,保障更彻底。
总结与选购建议
回到最初的问题：“车险应交什么险？” 我们可以给出清晰的答案：
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基础必备（法律强制）：
- 交强险
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核心保障（强烈推荐）：
- 第三者责任险（建议200万以上）
- 车损险（车辆价值较高或新手必买）
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按需补充（完善保障）：
- 车上人员责任险（“座位险”，经常载人建议购买）
- 医保外医疗费用责任险（与三者险、座位险搭配，完美覆盖医疗费）
选购小贴士：
- 不要只看价格： 保险的核心是保障，不要为了省一两百块钱，而放弃了关键的保障,导致在风险来临时损失惨重。
- 咨询专业人士： 如果您不确定，可以咨询保险公司的客服或专业的保险代理人，详细说明您的车辆情况、驾驶习惯和预算,让他们为您量身定制方案。
- 及时续保： 车险到期后要及时续保，避免出现“保险空窗期”，否则在此期间发生事故,所有损失都要自己承担。
一份合理的车险方案，应该像一件合身的铠甲，既能抵御最致命的风险（高额第三方赔偿），又能保护好自己的财产（车辆本身），还能关照到身边的人（车上人员），希望这篇文章能帮助您轻松选购,让每一次出行都安心无忧。