汽车已成为许多家庭的“成员”，而车险则是保障出行安全的重要后盾，但面对车险险单上密密麻麻的条款，“主险”“附加险”常常让车主一头雾水：哪些是“必选项”？哪些是“可选项”？它们之间有何区别？又该如何搭配才能既省钱又全面？本文将为你详细解析车险主险与附加险的关系、作用及配置技巧，助你为爱车打造“定制化”保障方案。
主险：车险的“基石”，核心风险全覆盖
主险是车险保障体系的“主力军”，可以独立投保，覆盖车辆使用中最核心、最常见的风险，根据中国银保监会规定，机动车交通事故责任强制险（交强险）是国家强制购买的“基础保障”，而商业主险则车主自愿选择，主要包括以下四类：
车辆损失险（车损险）
作用：赔付自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外）导致的车辆受损，车损险均可按合同约定进行赔偿。
亮点：2020年车险改革后，车损险的保障范围大幅扩展，已包含盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险等原本需单独购买的附加险，性价比显著提升，建议所有车主，尤其是新车或价值较高的车辆必保。
第三者责任险（三者险）
作用：赔付第三方（他人）的人身伤亡或财产损失，例如不慎撞伤行人、撞坏他人车辆或公共设施（如护栏、路灯），超出交强险赔偿限额的部分，由三者险补充。
注意：保额建议至少200万元以上，尤其在一线城市或豪车密集区域，一旦发生严重事故，高额赔偿金能避免“一夜返贫”。
车上人员责任险（座位险）
作用：赔付自己车辆上驾驶员和乘客的人身伤亡，按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，保额可自选（通常每座1万-10万元）。
适用人群：经常搭载家人或朋友，或自身风险保障不足的车主。
车辆全盗抢险
作用：赔偿车辆被盗窃、抢劫或抢夺造成的损失（需60天内未找回），改革后已并入车损险，若未单独购买车损险，则需附加投保该险种。
附加险：主险的“补丁”，按需定制“加餐”
附加险不能单独投保，必须依附于主险存在，其作用是“查漏补缺”，覆盖主险未涵盖的特殊场景，附加险种类繁多，车主可根据实际需求灵活选择，以下为常见类型：
医疗费用相关附加险
- 医保外医疗费用责任险：赔付第三方（非本车人员）使用医保外药品、诊疗项目的费用，三者险仅赔医保内费用，该附加险可避免“自费药无着落”的尴尬，建议搭配三者险购买。
- 车上人员医保外用药责任险：类似“座位险”的补充，覆盖车上人员使用医保外医疗费用的支出。
使用场景扩展附加险
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，按合同约定每天给付一定金额的补偿（通常最高500元/天），弥补无法用车的时间成本。
- 新增设备损失险：车辆自行加装设备的损失（如音响、导航、行李架等），需单独投保。
- 车身划痕损失险：无明显碰撞痕迹的车身划痕（如恶意划伤），适合新车或对车身美观要求高的车主。
特殊风险附加险
- 发动机进水损坏除外特约条款（反向险）：若车主选择“附加该条款”，可降低车损险保费，但发动机进水导致的损失将不赔，适合常年积水少、驾驶技术熟练的车主，需谨慎选择。
- 车轮单独损失险：赔偿车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损坏的情况（如爆胎、轮毂被撞裂）。
- 法定节假日翻倍险：节假日期间（含周末）三者险保额自动翻倍（如200万变400万），适合节假日自驾游频繁的车主。
主险与附加险：如何搭配才“不踩坑”？
配置车险并非“险种越多越好”，而应结合车辆价值、驾驶习惯、使用场景等因素“量体裁衣”，以下为常见搭配方案：
新手/新车：全面保障型
组合：交强险 + 车损险（含盗抢险、自燃险等） + 三者险（300万） + 车上人员责任险（司机/乘客各2万） + 医保外医疗费用责任险
理由：新手驾驶技术不熟练，剐蹭、碰撞风险高，车损险可保自己车辆；三者险高保额应对重大事故；座位险和医保外医疗险保障车上人员及第三方，覆盖“人伤”核心风险。
老司机/旧车：经济实用型
组合：交强险 + 三者险（200万-300万） + 车上人员责任险（可选）
理由：旧车车辆价值低，车损险保费可能接近车辆残值，若车龄超8年且车价低于5万元，可考虑不买车损险，重点转移“第三方责任”风险。
商业运营/多车家庭：定制进阶型
组合：交强险 + 车损险 + 三者险（300万以上） + 法定节假日翻倍险 + 修理期间费用补偿险 + 新增设备损失险
理由：运营车辆使用频率高，需覆盖维修补偿、加装设备损失；多车家庭节假日自驾多，“节假日翻倍险”提升保障杠杆。
避坑指南：读懂条款，拒绝“花冤枉钱”
- 看清“责任免除”：附加险并非“万能”，如划痕险对“人为故意划伤”免责，发动机涉水险对“二次启动”免责，投保前务必仔细阅读条款。
- 避免重复投保：车损险改革后已包含多项附加险，无需重复购买（如盗抢险、自燃险等）。
- 按需选择，不盲目跟风：例如常年不跑长途、积水少的城市车主，可不必附加“发动机涉水险”；老旧车“车身划痕险”意义也不大。
车险主险与附加险，如同“地基”与“围墙”，共同构筑了车辆风险防护网，没有“最好”的车险，只有“最适合”的方案，车主应从自身实际出发，理性分析风险缺口，在全面保障与成本控制间找到平衡点，才能真正让车险成为安心出行的“守护神”，毕竟，一份合适的车险，不仅是对爱车的负责,更是对家人与他人的责任。