车险商险包括哪些？一文读懂商业车险的核心保障

对于车主而言，车险是保障行车安全与风险转移的重要工具，我国的车险体系主要由“交强险”和“商业险”构成，其中交强险是国家强制购买的“基础保障”，而商业险则车主可根据需求自愿选择，用于补充交强险保障不足的部分。“车险商险包括哪些”呢？本文将详细解读商业车险的核心险种及保障范围,帮助车主科学配置保障。

商业车险的“三大主险”：核心保障不可或缺

商业车险的主险是保障范围最广、最核心的部分，通常包括以下三种：

车辆损失险（简称“车损险”）

• 保障对象：投保车辆本身因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害，或被保险人为防止、减少被保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用（如拖车、救援费等）。
• 重要性：无论是新手还是老司机，车损险都是“必选项”，尤其对于新车或价值较高的车辆，可覆盖自身车辆维修或重置成本，2020年车险改革后，车损险的保障范围已扩展，包括盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险等原本需要单独购买的附加险，性价比大幅提升。

第三者责任险（简称“三者险”）

• 保障对象：在使用车辆过程中，因发生意外事故导致第三方（他人）人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任（不包括本车车上人员及被保险人的人身伤亡）。
• 重要性：交强险对第三者的赔偿限额较低（死亡伤残最高18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元），一旦发生严重事故，远不足以覆盖赔偿金额，三者险作为交强险的补充，可提供更高保额（常见50万、100万、200万甚至更高），避免车主因高额赔偿陷入经济困境。

车上人员责任险（又称“座位险”）

• 保障对象：投保车辆发生意外事故时，造成本车驾驶员或乘客（按“司机座位”和“乘客座位”分别投保）的人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任。
• 重要性：保障车上“自己人”的安全，可按座位赔偿医疗费、伤残赔偿金、死亡赔偿金等，对于经常搭载家人或朋友的车主而言，座位险是对车上人员风险的重要补充，保额一般每座1万-10万不等，可按需选择。

商业车险的“附加险”：按需补充，针对性强化保障

除主险外，商业车险还提供多种附加险，车主可根据车辆使用场景和风险需求选择投保（注：2020年车险改革后，部分附加险已并入车损险，但仍保留部分独立附加险）：

车辆附加险（独立于主险）

• 医保外医疗费用责任险：覆盖三者险或座位险赔付范围内，第三方或车上人员使用医保外药品/诊疗项目的费用，避免“自费药不赔”的尴尬。
• 精神损害抚慰金责任险：发生事故造成第三方或车上人员严重伤残/死亡时，需赔偿的精神损害抚慰金，可由本险种覆盖。

车损险附加险（已部分并入车损险，仍可单独投保）

• 新增设备损失险：投保车辆上新增的设备（如音响、导航、行李架等）因事故造成的损失，需单独投保此险种。
• 车轮单独损失险：因事故导致车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损坏的损失，可获赔偿（如爆胎、轮毂剐蹭等）。

如何选择商业车险？结合需求“按需配置”

商业车险并非“越贵越好”，而是应根据车辆价值、使用频率、驾驶环境等因素合理选择：

• 新车/高价值车：建议投保“车损险+三者险（200万以上保额）+座位险+医保外医疗费用责任险”，全面覆盖自身、第三方及车上人员风险。
• 老旧车/低价值车：若车辆维修成本较低，可省略车损险，重点配置“三者险（100万-200万保额）+座位险”，规避高额第三方赔偿风险。
• 经常跑高速/长途：建议增加“医保外医疗费用责任险”和“车轮单独损失险”，应对复杂路况下的潜在风险。

商业车险是风险管理的“个性化工具”

车险商险的核心在于“风险转移”，通过合理搭配车损险、三者险、座位险等主险，以及针对性附加险，车主可有效降低因交通事故、自然灾害等带来的经济损失，在投保时，建议优先选择信誉良好的保险公司，仔细阅读条款中的“责任免除”部分，确保保障范围与自身需求匹配，一份合适的商业车险，不仅是行车安全的“护身符”,更是对自身与他人负责的体现。