开车上路，车险就像“安全护盾”，关键时刻能帮你规避大风险，但面对保险公司推出的各种险种，不少车主都会犯嘀咕：“交车险到底该交什么？哪些是必须的？哪些可以省？”车险选择并非“越贵越好”，而是要根据自身需求、车辆情况和使用场景来搭配，今天我们就来详细拆解，车险到底该交哪些,让你每一分保费都花在刀刃上！
交强险：法定“必选项”，上路的基础保障
首先明确：交强险是必须买的！ 这是国家强制规定购买的险种，不买不能上路，也不能年检。
交强险的本质是“社会险”，主要赔偿交通事故中第三方（对方人员、车辆、财产） 的人伤物损，不赔自己，它的特点是“广覆盖、低保障”：
- 赔偿限额固定：有责情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元；无责情况下，各项限额更低（比如死亡伤残1.8万，医疗费用1800元，财产损失100元）。
- 不足之处：保额太低，一旦发生较大事故，远远不够赔偿，比如撞上一辆豪车，修车费可能就几万，交强险只能赔2000元，剩下的都得自己掏腰包。
交强险是“底线”，但仅靠它远远不够,必须搭配商业险！
商业险：按需搭配，“核心保障”看这里
商业险是自愿购买的，但为了更全面的保障，以下几种“核心险种”建议优先考虑，尤其是新手司机、新车或常跑高速/市区拥堵路段的车主。
第三者责任险（“三者险”）：交强险的“加强版”，必买！
如果说交强险是“基础餐”，三者险就是“豪华升级包”，它赔偿的是第三方的人伤、物损，和交强险不冲突，可以叠加赔付（比如交强险赔2000元，三者险赔5万，总共赔5.2万）。
- 为什么必买？ 现在路上豪车多、人身赔偿标准高，一旦发生严重事故，第三者责任很容易突破交强险限额，比如撞伤行人，可能涉及几十万医疗费+伤残赔偿，没有三者险，普通家庭根本扛不住。
- 保额怎么选？ 建议至少200万起步，一线城市、新手司机建议300万，不怕一万就怕万一，多花几百块保额翻倍，性价比极高。
车辆损失险（“车损险”）：自己车辆的“修复神器”，建议买！
车损险保的是自己的车，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴雨、洪水（涉水险现在包含在内）、冰雹等自然灾害导致的车辆受损，都可以赔。
- 为什么建议买？ 新车、价格较高的车（比如10万以上），修车成本高，一旦剐蹭、碰撞，车损险能覆盖维修费用，省心又省钱，注意：旧车（比如车龄超8年）或低价车（比如5万以下），如果维修费用接近车辆价值，可以酌情不买，否则可能“保费倒挂”（保费比修车费还高）。
- 2020车险改革后，车损险升级了！ 现在车损险已经包含盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险等多个附加险，以前需要单独买的险种，现在买一份车损险就够了，性价比大大提升！
车上人员责任险（“座位险”）：自己和乘客的“贴心保障”，按需选
座位险保的是自己车上的司机和乘客，因交通事故造成的伤亡，保险公司会在保额内赔偿医疗费、伤残金等，它分为“司机座位”和“乘客座位”，可以分别选择保额（比如1万/座、5万/座、10万/座）。
- 有没有必要买？ 如果家人经常坐你的车，或者没有单独买意外险，建议配上，比如司机座位保10万，乘客座位每座1万，保费也就一两百块，但万一发生事故，至少能覆盖部分医疗费用，避免“既伤人又伤财”。
- 替代方案：如果自己有高额意外险，乘客也有独立保障，可以不买。
不计免赔险（“附加险”）：避免“自掏腰包”的小心机，建议加购
不计免赔险本身不能单独购买，需要附加在主险上（比如三者险、座位险），它的作用是：取消“责任免赔率”。
- 举个例子：没买不计免赔险的三者险，你负全责时，保险公司可能只赔70%，剩下的30%（免赔部分）自己出；买了不计免赔险，这30%也能赔，相当于“全额赔付”。
- 只要买了商业险，建议加上不计免赔险，否则关键时刻可能“白买”，保费差不了多少，保障却更全。
这些险种，多数人可以不买！
除了以上核心险种，还有一些“附加险”实用性较低，除非特殊情况，否则没必要买：
- 划痕险：适合新车、停在露天停车场或担心被划的车主，但旧车或划痕不严重的，保费可能比维修费还高。
- 自燃险：车龄超过5年、经常跑长途或改装过电路的车建议买，新车或正常使用的车概率极低，可不买。
- 涉水险：2020车险改革后已包含在车损险里，不用单独买了！但要注意：涉水后二次启动导致发动机损坏，车损险不赔，千万别尝试二次启动！
不同人群的车险搭配方案，直接抄作业！
新手司机/新车（价值10万+）
- 必买：交强险 + 三者险（200万-300万） + 车损险 + 座位险（司机10万/座，乘客1万-5万/座） + 不计免赔险
- 理由：新手技术不熟练，剐蹭碰撞概率高，车损险保自己；三者险高保额防“天价赔偿”；座位险保障家人，全方位无死角。
老司机/旧车（价值5万以下）
- 必买：交强险 + 三者险（200万） + 不计免赔险
- 可选：座位险（如果经常载人）
- 理由：旧车维修成本低，车损险性价比低；三者险仍是重点，避免因小事故导致大损失。
不常开车/代步车
- 必买：交强险 + 三者险（100万-200万）
- 理由：用车频率低，剐蹭风险小，交强险+三者险基础保障足够，没必要多花钱买车损险。
最后提醒：投保前这3点要注意！
- 多家比价：不同保险公司报价差异可能较大，尤其是人保、平安、太保“老三家”和中小公司，结合服务（比如理赔速度、网点覆盖）和价格选择。
- 看清条款：特别关注“免责条款”（比如酒驾、无证驾驶不赔，涉水后二次启动不赔），避免理赔纠纷。
- 保额充足：三者险别只盯着“100万”，现在交通事故赔偿标准高，200万+更安心；车损险按车辆实际价值投保，别超额或不足额。
车险交什么，核心是“先保第三方（三者险），再保自己（车损险+座位险）”，交强险打底，商业险补足，根据自己的用车习惯和风险需求搭配，不必追求“大而全”，但一定要“够用、实用”，希望这份指南能帮你选对车险,安心每一程！