“车损险到底要不要买？”这是每位车主在投保车险时都会纠结的问题，长期以来，车损险作为车险“主险”之一，几乎被视为“标配”，但事实上，根据《机动车交通事故责任强制保险》和《机动车商业保险示范条款》，车损险并非强制购买的险种，对于部分车主来说，不投保车损险反而是一种更理性的选择——前提是，你需要清楚自己是否属于“可放弃”人群，以及放弃后可能面临的风险。
先搞懂：车损险到底保什么？
车损险,全称“机动车损失保险”，保障的是因自然灾害（如暴雨、洪水、冰雹、台风等）或意外事故（如碰撞、倾覆、外界物体坠落、火灾、爆炸等）造成被保险车辆本身受损，产生的修理费用，它还包含了盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险等附加险，覆盖范围较广，保费也相对较高（通常占商业险保费的40%-60%）。
简单说：车损险是“保自己的车”，无论事故责任方是谁，只要自己的车坏了，保险公司都能按合同赔付（扣除免赔额后），但“保自己的车”不等于“必须保自己的车”。
这三类车主，不保车损险更划算
车险的本质是“风险转移”，但若风险概率极低或损失可承受，投保就成了“浪费钱”，以下三类车主，可重点考虑不投保车损险：
老车（车龄超8年，或市场价值低于5万元）
对于老车而言，车辆本身的市场价值已大幅缩水，例如一辆8年车龄的家用车，当前市场价仅3万元，若车损险年保费需3000元，连续投保3年保费就够买半辆车了，一旦发生事故，即使车辆全损，保险公司也只会按实际价值赔付（可能不足3万元），扣除保费后，“性价比”极低，老车维修成本相对较低，即使小剐小蹭，自行维修费用可能远低于多年保费总和。
驾驶技术娴熟，用车频率低且路况良好
如果你是“老司机”，驾驶习惯良好，常年市区通勤，极少跑高速或偏远路段，事故风险较低；或车辆仅作为“备用代步工具”，每周行驶里程不足100公里，遭遇严重碰撞、自然灾害的概率自然大幅下降，不投保车损险，省下的保费可用来购买足额的第三者责任险（三者险），保障对第三方的人身和财产损失，反而更实用。
车辆有“后盾”，损失可自行承担
部分车主的车辆是“公司财产”“家庭共有资产”，或自身经济实力较强，完全有能力承担车辆的维修费用，年收入百万以上的车主，即使车辆维修需花费2万元，对其而言也是“小损失”，无需通过车损险转移风险，这种情况下，投保车损险更像“花钱买安心”，而非“风险对冲”，放弃更划算。
放弃车损险前，这3个风险必须想清楚
不投保车损险,本质是“自留车辆损失风险”，在做出决定前，务必理性评估以下风险：
单方事故或全损，维修/换车费用全自掏
若因自己操作失误（如倒车撞墙、高架撞护栏）或极端天气（如台风天被树枝砸中车辆），导致车辆严重受损或全损，保险公司不赔一分钱，所有维修/换车费用需自行承担，一辆新车30万元，若因暴雨被淹导致发动机报废，放弃车损险意味着直接损失30万元。
部分特殊场景，即使有“不计免赔”也可能不赔
车损险虽可附加“不计免赔险”，但仍有多种情况不赔：如驾驶人在事故中无证驾驶、酒驾、毒驾；车辆违法装载（超载、运载危险品）；或故意制造事故等，因轮胎、轮毂单独损坏，或自然磨损（如刹车片、轮胎老化）导致的损失，车损险也不赔。
二手车 resale价值可能受影响
部分二手车买家会关注车辆是否“全险”，尤其是车损险，若车辆缺少车损险，在转手时可能被买家质疑“车辆状况或车主风险意识”，导致成交价略低（尤其是车龄较短的车辆）。
放弃车损险后，这些“替代方案”要配齐
不保车损险,不代表“裸奔”，而是将预算花在更“刚需”的险种上，务必确保以下保障：
第三者责任险（三者险）：保额至少200万
三者险是“保别人的车和人”，若事故中造成第三方伤亡或财产损失，由保险公司赔付，如今豪车增多、人身伤亡赔偿标准提高，三者险建议保额至少200万，一线城市或用车频繁的车主，300万更稳妥，保费相对较低（200万保额约1000-1500元/年），却能覆盖大部分风险。
车上人员责任险（司机+乘客）
保障本车司机和乘客的人身伤亡，按座位投保（每座保额1万-10万不等），保费低（约50-100元/座/年），对经常载人的车主很实用。
附加医保外医疗费用责任险
若投保了三者险和车上人员险，建议附加此险，可覆盖第三方或本车人员的“医保外用药”，避免因进口药、特殊器材等产生额外纠纷。
理性投保，不做“冤大头”
车损险并非“必买项”，是否投保，核心在于“风险与成本的平衡”，老车、低风险车主、经济实力较强者，不投保车损险能节省大笔开支；但新车、新手、高风险车主，仍建议配置车损险，毕竟“一次事故的损失，可能远超多年保费”。
投保前,不妨算一笔账：车辆价值×事故概率 vs 车损险保费，再结合自身经济实力和风险承受能力，做出最适合自己的选择，毕竟，车险的本质是“花小钱防大风险”，而非“为所有风险买单”。