车险必买险种怎么选？老司机教你避开坑，只买对的！

开车上路,车险是保障安全与财务安全的重要“铠甲”，但面对保险公司推出的十几种险种，很多车主都会犯难：“哪些是必须买的？哪些可以省下？今天我们就来聊聊车险的核心险种，帮你搭配最适合自己的保障方案。

交强险：上路“刚需”，保额有限必须买

交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家强制规定必须购买的险种，不买不能上路、不能年检，它的作用是“赔付第三方”，即当你开车发生事故造成对方（人或车）伤亡或财产损失时，交强险负责赔付。

注意：交强险保额较低（死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元），一旦事故严重，这点钱远远不够，交强险只是“入门级保障”，必须搭配商业险才能覆盖风险。

商业险核心险种：按需搭配，重点看这3种

商业险是自愿购买,但为了全面保障，以下3种“主险”建议车主优先配置，尤其是新车或新手司机：

第三者责任险（“三者险”）：保额一定要买足！

作用：交强险不够赔的部分，由三者险“补位”，比如你开车撞了豪车，或造成人员伤亡，交强险赔完后，剩余费用由三者险承担。

为什么重要？ 现在交通事故赔偿金额越来越高，一辆豪车维修费动辄几十万，严重伤残赔偿可能上百万，如果没买三者险，可能需要自掏腰包，甚至导致家庭财务危机。

保额建议：

• 一二线城市：建议至少200万起步（豪车多、人伤赔偿高）；
• 三四线城市：100万-150万基本够用，但未来可逐年提高保额。

车辆损失险（“车损险”）：保自己的车，新手必买

作用：赔付自己车辆的维修费用，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外，还是暴雨、洪水等自然灾害（地震除外），甚至被高空坠物砸坏，车损险都能赔，2020年车险改革后，车损险已经捆绑了玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险等附加险，性价比更高。

哪些人建议买？

• 新手司机：驾驶技术不熟练，刮蹭、碰撞概率高；
• 新车：车辆价值高，维修成本贵；
• 常跑高速或路况复杂地区：意外风险高。

哪些人可省？ 车龄较老（如超过8年）、车辆价值低（如低于3万元），维修费可能比保费还低，可不买。

车上人员责任险（“座位险”）：保自己和车上乘客

作用：赔付自己车上的司机和乘客的伤亡风险（无论是本方责任还是对方责任，都能赔），按“司机座”和“乘客座”分开投保，每个座位的保额可自主选择（1万-10万不等）。

为什么建议买？ 交强险和三者险都不赔本车人员伤亡，如果发生事故，司机或乘客的医疗费需要自己承担，尤其是经常载家人、朋友的车主，座位险能保障“身边人”的安全。

保额建议：每个座位保额1万-5万即可，主要覆盖小额医疗费用，大额风险可搭配个人意外险。

附加险：按需选，这2种实用性强

除了主险,附加险可以根据实际需求选择，性价比高的有：

医疗费用补偿险（“医保外用药责任险”）

作用：三者险只赔“医保内”费用，如果事故造成第三方需要进口药、自费药，医保外用药险可以报销，保费几十到一百元，但能避免几千上万的自费药纠纷，强烈建议搭配。

不计免赔险（“免赔率”附加险）

作用：车险事故中，保险公司会有5%-20%的免赔率（即不赔的部分），比如你负主要责任，可能要自行承担15%的维修费，买了不计免赔险后，这部分费用保险公司全赔，相当于“100%赔付”。

险种搭配方案：3种常见组合

1. 基础型（预算有限/老车）：交强险 + 第三者责任险（100万）
   适合车龄老、价值低，或驾驶技术熟练、低风险地区车主。

2. 推荐型（大部分车主首选）：交强险 + 第三者责任险（200万） + 车损险 + 座位险（司机/乘客各1万） + 医保外用药险
   覆盖自身车辆、第三方人员及财产，保障全面，性价比高。

3. 全保型（新车/新手/高价值车辆）：交强险 + 第三者责任险（300万） + 车损险 + 座位险（司机/乘客各5万） + 医保外用药险 + 不计免赔险
   适合新车、豪车，或经常长途驾驶、家庭用车，几乎覆盖所有常见风险。

车险怎么买？记住这3个原则

1. 交强险必买，三者险保额要买足（一线城市建议200万+）；
2. 新车/新手必买车损险，老车可省；
3. 预算允许，优先加医保外用药险和不计免赔险，减少“自费坑”。

车险不是买得越贵越好,而是买得“刚好”，根据自己的用车场景、车辆价值和风险承受能力搭配，才能花小钱办大事，真正让开车更安心！