提到车险,很多车主都会接触到“3+1”这个说法，尤其是在选购商业险时，销售人员常会推荐“3+1方案”或“3+1组合”，车险“3+1”究竟指什么？它包含哪些险种？为什么这种组合会如此受欢迎？本文将为你详细拆解，让你轻松理解车险“3+1”的核心逻辑，并学会如何根据自身需求选择合适的保障。
车险“3+1”是什么？——先懂“交强险”，再拆“商业险3+1”
要理解“3+1”，得先从车险的两大类别说起：交强险（机动车交通事故责任强制保险）和商业险（车主自愿购买），交强险是国家强制要求购买的，保障额度较低（死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元），仅能覆盖最基础的三者责任，远远不够应对复杂交通事故，商业险成了补充保障的关键。
而“3+1”中的“3”，指的是商业险中的三大主险；“1”则通常指附加险中的“医保外医疗费用责任险”（简称“医保外用药险”），这套组合的核心逻辑是：用三大主险覆盖车辆自身、人员伤亡和第三方损失，再用一个实用附加险填补医保外用药的保障空白，实现“基础+高阶”的全面防护。
“3”是核心主险：覆盖车、人、第三方三大风险
商业险的三大主险,是车险保障的“顶梁柱”，分别解决不同场景下的风险问题：
车辆损失险（“车损险”）——保自己的车
车损险主要保障自己的车辆在事故中遭受的损失,包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨、洪水、冰雹、台风等自然灾害（2020年车险改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等附加险，保障更全面）。
举例：开车追尾护栏，车辆前保险杠、大灯损坏，修车费5000元，车损险即可赔付；暴雨天车辆被淹，发动机进水维修，车损险也能覆盖（涉水行驶导致的发动机损坏，若二次启动则不赔，需注意）。
第三者责任险（“三者险”）——保别人的损失
三者险是交强险的“加强版”，用于赔付事故中第三方（他人）的人伤、物损或财产损失，交强险保额低，一旦发生严重事故（如撞豪车、人伤致残），很容易超出交强险限额，需车主自掏腰包，三者险通过提高保额（建议200万起步，一线城市可考虑300万），能有效转移这一风险。
举例：不慎追尾一辆宝马，维修费20万元，交强险只赔2000元财产损失，剩余19.8万元由三者险赔付；若造成第三方人员伤残，赔偿金可达百万，三者险是“救命稻草”。
车上人员责任险（“座位险”）——保自己车上的人
座位险保障的是本车司机和乘客的人身伤亡,按“座位”划分（司机座、乘客座），每个座位单独设定保额（通常1万-10万/座，可自主选择），它适用于本车责任导致的车内人员受伤，比如被后车追尾，本车乘客 whiplash（挥鞭伤）等医疗费用。
注意：座位险不包含第三方人员（如被撞的行人），且仅赔本车责任，若对方全责，则由对方三者险赔付。
“1”是实用补充：医保外用药险，填补保障“最后一公里”
“3+1”中的“1”，最常见的就是医保外医疗费用责任险，为什么它如此重要？
因为无论是交强险、三者险还是座位险，对医疗费用的赔付都遵循“医保目录”原则：医保内用药全赔，医保外用药（如进口特效药、自费医疗器械、特殊材质缝合线等）不赔，而交通事故中，伤者可能需要使用医保外药品，费用动辄上万，这部分“自费药”往往成为车主的经济负担。
举例：事故中第三方人员骨折，使用了进口钢板（医保外费用3万元），若三者险含“医保外用药险”，这3万元可由保险公司赔付；若无此险，车主需自行承担，同理，本车乘客若使用医保外药品，座位险+医保外用药险也能覆盖。
“3+1”组合的优势：为什么推荐新手和家庭用户？
“3+1”组合之所以被广泛推荐，核心在于“性价比高+保障全面”：
- 覆盖核心风险：车损险保自己，三者险保第三方，座位险保车上人员，三大主险已覆盖90%以上的日常用车场景；
- 填补自费药空白：医保外用药险解决了“医疗费只赔医保内”的痛点，避免因自费药产生纠纷；
- 适合多数车主：尤其适合新手司机（事故率高）、家庭用户（常载家人）、以及经常跑高速/市区复杂路况的车主，保障需求更贴合实际。
除了“3+1”，这些险种是否需要额外考虑？
“3+1”是基础保障组合，但部分特殊场景下，可根据需求补充附加险：
- 车身划痕险：新车或停在露天停车场、小区楼下易被刮蹭，可考虑（保额2000-5000元/年，小划痕可修，大划痕需报保险）；
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，每天补贴100-200元交通费，适合依赖车辆的车主；
- 法定节假日翻倍险：节假日（如春节、国庆）期间三者险保额自动翻倍（如200万变400万），节假日出行多，可降低风险。
“3+1”是基础，按需选择才是王道
车险“3+1”的本质，是“三大主险+医保外用药险”的黄金组合，用合理的保费覆盖了车险最核心的风险：自己的车、别人的损失、车上的人员，以及最容易忽略的医保外费用。
最后提醒：车险并非“险种越多越好”，而是“够用且实用”，新手司机或预算有限者，优先选“3+1”；老司机或车辆价值高，可补充划痕险、节假日翻倍险等，无论怎么选，记得先买足交强险，再根据用车场景和风险承受能力搭配商业险，让每一分保费都花在刀刃上。