随着用车年限增长，很多车主到了第四年会产生疑问：车险是不是该“精简”了？哪些险种必须保留，哪些可以省下？车险投保没有“一刀切”的答案，关键要根据车辆状况、驾驶习惯和实际需求来搭配，本文结合第四年车辆的特点，为你梳理出“必选”“可选”和“按需选”的险种清单，帮你花对钱、保到位。
先搞懂：第四年车险，为什么不能“裸奔”？
车险改革后，险种分为“交强险+商业险”两大部分，交强险是国家强制购买的，但赔偿限额较低（死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元），一旦发生较大事故，远远不够覆盖损失，而第四年的车辆，虽然可能过了“新手期”，但零部件老化、剐蹭风险依然存在，甚至因使用年限增加，故障概率也会上升，商业险仍是“安心保障的核心”。
商业险“必选清单”：这几项不买，风险自担
第三者责任险（三者险）：保额至少200万起，建议300万
“三者险”是交强险的“加强版”，赔偿第三方（他人的人伤、车损、财产损失），也是最重要的“责任险”，第四年车辆虽然车龄增长，但上路行驶的风险不会降低——万一发生严重事故（如撞豪车、行人伤亡），动辄几十万的赔偿，没有三者险只能自己掏腰包。
建议：一线城市、车流量大的地区，保额至少300万；小城市或乡镇，200万是底线，这笔钱省不得，一年保费也就1000-1500元，但关键时刻能“救命”。
车辆损失险（车损险）：旧车也建议买，尤其“非营运”私家车
2020年车险改革后，车损险已包含“玻璃破碎、自燃、发动机涉水、盗抢、不计免赔”等附加险，性价比大幅提升，第四年的车辆，可能面临以下风险：
- 零部件老化（如刹车系统、轮胎），易发生小剐蹭；
- 夏季高温易自燃，暴雨天发动机进水风险增加；
- 停放时可能被划、被砸，甚至盗抢。
建议：即使车龄较久，只要车价仍在5万元以上，建议投保车损险，保费根据车价计算，比如10万的车，一年约1500-2000元，比修一次发动机（大修上万）划算得多。
商业险“按需选清单”：这些险种，看情况决定
车上人员责任险（座位险）：经常载人建议买
赔偿本车司机和乘客的人伤（医疗费、伤残赔偿），按“座”投保（司机座、乘客座），每座保额1-10万不等，第四年车辆如果经常带家人、朋友出行，建议加上“座位险”，尤其司机座——万一发生事故，司机自己的医疗费用也能覆盖，保费很低，每座约50-100元，但保障实用。
不计免赔险：已包含在车损险中，单独买的是“附加险”
改革后，“基本险的不计免赔”已默认包含在车损险、三者险中，无需单独购买，但有些附加险（如“指定修理厂险”“车轮单独损失险”）仍需加购“附加不计免赔”才能100%赔付，如果投保了这些附加险，记得勾选“不计免赔”，否则事故后可能要自己承担10%-15%的免赔额。
划痕险：新车龄或常停露天可考虑
赔偿车身无明显碰撞痕迹的“单方剐蹭”（如被钥匙划、被自行车碰），第四年车辆如果漆面仍较新，且经常停在露天小区或路边，可以考虑加购，保额一般2000元、5000元、1万元不等，保费约300-800元，但要注意“累计赔付”，多次小剐蹭可能用完保额。
这些险种，第四年可以“果断省下”
自燃险：车龄超5年再考虑
自燃险赔偿因电路、油路等问题导致的车辆自燃，第四年的车辆，如果定期保养、线路未私自改装，自燃概率较低，且车损险已包含自燃责任，无需单独购买，建议车龄超过5年、或曾出现过高温报警、线路老化问题的车辆再考虑。
涉水险：已包含在车损险中，无需重复买
改革后，车损险已涵盖“发动机涉水损失”，且“二次启动”导致的损坏也能赔，无需单独购买“涉水险”，第四年车辆如果常走积水路段，只需确保投保了车损险即可。
盗抢险：城市治安好、有固定车库可省
赔偿车辆被盗、被抢后的损失，现在车辆GPS定位普及，盗抢率较低，且车损险已包含盗抢责任，如果车辆停在小区车库、治安较好，第四年可以不买；但如果经常停放在偏僻路段、或车辆价值较高（如豪车），仍建议保留。
第四年车险“黄金搭配方案”
- 必选组合：交强险 + 第三者责任险（200万-300万） + 车损险
- 推荐升级：必选组合 + 车上人员责任险（司机座+乘客座）
- 按需添加：划痕险（新车漆、常露天停）、附加不计免赔（若投保了其他附加险）
最后提醒：投保前可对比多家保险公司报价（人保、平安、太保等），通过“电话车险”“官方APP”或“靠谱渠道”投保，往往能获得更优惠的折扣，第四年的车，与其纠结“要不要买险”，不如根据实际需求搭配，用合理的预算换一份“上路安心”——毕竟,安全比省钱更重要。