车险哪些险种必买？新手老司机必看，关键时刻能救命省钱！

对于有车一族来说,车险就像汽车的“保护伞”，每年都要面对“买哪些险”的灵魂拷问，面对名目繁多的险种，不少车主都会感到迷茫，并非所有险种都“必买”，也并非越贵越好，本文将为您详细解析车险险种，哪些是“保命钱”必须买，哪些可以根据实际情况选择，帮助您花最少的钱，获得最必要的保障。

交强险：国家强制，上路必备

必买指数：★★★★★

交强险”（机动车交通事故责任强制保险）是国家法律规定 every辆机动车都必须购买的险种，它就像汽车的“身份证”，没有它，车无法上路，也无法通过年检。

• 保障范围：赔偿交通事故中第三方（即除本车、本车上人员以外的受害人）的人身伤亡和财产损失，无论事故责任方是谁，交强险都会在责任限额内进行赔偿。
• 特点：“不盈利、不亏损”原则，保费相对固定，保额较低。
• 局限性：交强险的赔偿限额非常有限（死亡伤残限额18万，医疗费用限额1.8万，财产损失限额2000元），如果发生较大事故，这些钱远远不够，超出部分需要车主自行承担或由其他商业险种补充。

交强险是“必买”中的“必买”，没有商量余地，但仅靠它远远不够，商业险是必要的补充。

第三者责任险（三者险）：交强险的“黄金搭档”，保额要充足

必买指数：★★★★★

第三者责任险（简称“三者险”）是商业险中的核心险种，也是强烈推荐的“必买”险种，它是交强险的重要补充，主要赔偿超出交强险限额的第三方损失。

• 保障范围：赔偿交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，包括对方车辆、人员伤亡、路产损失等。
• 为什么必买：现在路上豪车多，行人赔偿标准也高，一旦发生严重事故，造成对方伤残或豪车报废，动辄几十万甚至上百万的赔偿款，对普通家庭来说是难以承受的，有了充足的三者险，就能有效规避这种“一夜回到解放前”的风险。
• 保额建议：
  • 经济型：50万-100万（适合预算有限、所在地区事故赔偿标准不高的车主）。
  • 推荐型：200万-300万（目前主流选择，能应对大部分交通事故赔偿）。
  • 高保障型：300万以上（适合经常跑高速、所在城市赔偿标准高或豪车较多的车主）。

三者险是交强险的“强力后盾”，保额建议至少200万，经济条件允许的话越高越好。

车损险：自己爱车的“修复基金”

必买指数：★★★★☆

车辆损失险（简称“车损险”）是用来赔偿自己车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害造成的车辆损失的险种。

• 保障范围：无论是单方事故（如撞墙、撞树）或双方事故中己方车辆受损，车损险都能进行赔偿（扣除免赔额后），2020年车险改革后，车损险的保障范围大幅扩大， previously 需要单独购买的“玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险”等，现在都包含在车损险内了。
• 为什么建议买：
  • 新车/好车：车辆价值较高，一旦维修费用不菲，车损险能帮您承担大部分损失。
  • 新手司机：驾驶技术不熟练，发生小刮蹭小事故的概率较高，车损险可以减少经济损失。
  • 经常停放在不固定地点/恶劣天气地区：面临自然灾害和意外碰撞的风险较高。
• 不推荐情况：对于非常老旧的车辆（车辆价值较低），保费可能接近甚至超过车辆本身价值，此时可以考虑不买，自担风险。

车损险对于新车、新手以及价值较高的车辆来说，几乎是“必买”的，对于老旧车辆，可酌情考虑。

车上人员责任险（座位险）：自己和乘客的“安心护盾”

必买指数：★★★☆☆

车上人员责任险（简称“座位险”）保障的是本车司机和乘客因交通事故造成的人身伤亡，通常分为“司机座位”和“乘客座位”，可以分别按需投保。

• 保障范围：赔偿本车司机及乘客在事故中造成的医疗费用、伤残、死亡等损失。
• 为什么建议买：
  • 经常载人：如果经常搭载家人、朋友，座位险能为他们提供一份保障，也是对自己和他人负责。
  • 弥补交强险不足：交强险对车上人员的赔偿额度很低（司机和乘客各1万），远不足以覆盖严重的人身伤害。
• 保额建议：一般每个座位保额1万-10万不等，可以根据常乘人员情况和自身需求选择，建议至少每个座位1-2万，经济允许可以更高。

虽然不是强制,但强烈建议购买，尤其是经常载人的车主，这是对自己和乘客负责的体现。

其他险种：按需选择，锦上添花

除了上述核心险种,还有一些险种可以根据个人实际情况选择：

1. 医保外医疗费用责任险（三者险附加险）：

   • 作用：三者险通常只赔偿医保范围内的医疗费用，这个附加险可以赔偿医保外用药和费用，对于严重事故中可能产生的高额自费药非常有用。
   • 建议：如果三者险买得较高（如200万以上），建议附加此险，保费不高，但保障更全面。

2. 机动车全车盗抢险：

   • 作用：赔偿车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成的损失，以及车辆被盗抢期间受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失。
   • 建议：对于车辆价值较高、盗窃风险较高（如经常停放在无人看管区域）的地区可以考虑，一般老旧车或价值不高的车意义不大。

3. 附加绝对免赔率特约条款：

   • 作用：投保时可选择约定一个绝对免赔率（如5%、10%、15%），事故发生后，保险公司只赔付免赔率后的部分，但可以享受相应的保费优惠。
   • 建议：对于驾驶技术较好，愿意自行承担部分小风险以换取保费折扣的车主可以考虑。

车险必买清单与配置建议

最终配置方案参考：

• 经济型（预算有限）：交强险 + 三者险（200万） + 车损险（如果车辆较新） + 座位险（司机+乘客各1万）
• 常规型（推荐）：交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 座位险（司机+乘客各2-5万） + 医保外医疗费用险
• 高保障型（追求全面）：交强