车损险,作为车险中的“核心险种”，一直是车主们最关注的保障之一，它就像为爱车穿上了一层“防护衣”，在车辆遭受意外损失时提供经济补偿，但不少车主对“车损险具体能赔什么”仍存在模糊认知，甚至以为“什么都能赔”或“什么都赔不了”，我们就来详细拆解车损险的保障范围，帮您清楚了解这份“守护神”的真正价值。
车损险是什么？先懂“基础逻辑”
车损险,全称“机动车损失保险”，是指保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用机动车过程中，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、坍塌、雷击、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等保险事故造成的机动车损失，以及发生保险事故时被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人负责赔偿的一种保险。
只要损失是“意外事故”导致，且不是车主故意或违法行为造成的，车损险就能按合同约定赔，2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩展，如今已覆盖“主险+多个附加险”的保障，性价比显著提升。
车损险能赔什么？核心保障场景拆解
根据《机动车综合商业保险条款（2020版）》，车损险的保障范围主要包括以下两大类：车辆本身损失和施救费用，具体场景如下：
（一）车辆本身的损失：这些情况都能赔
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碰撞、倾覆导致的损失
这是最常见的赔付场景。- 行车中追尾前车、剐蹭护栏、两车刮擦；
- 车辆侧翻、翻滚（如因爆胎、躲避障碍物导致）；
- 停车时被其他车辆碰撞、挤压（需提供事故责任认定，即使无责也能赔自己的车损）。
注意：若事故是车主故意（如故意撞墙）或违法行为（如酒驾、无证驾驶）导致，车损险不赔，但正常操作失误导致的碰撞，均在保障范围内。
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自然灾害导致的损失
台风、暴雨、洪水、冰雹、雷击、暴风、海啸等极端天气，都可能对车辆造成严重损伤。- 暴雨导致发动机进水（2020年改革后，发动机进水损坏已纳入车损险保障，此前需单独投保“涉水险”）；
- 冰雹砸坏车身、车窗；
- 雷击导致车辆电路系统损坏。
特别提醒：停放时被水淹、被冰雹砸，只要能证明“非车主故意”，均可申请理赔。
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外界物体坠落、倒塌导致的损失
- 停车时被楼上掉落的物品砸坏车身或玻璃；
- 行车中遇到道路两侧的树木、广告牌倒塌砸中车辆；
- 施工路段的建筑材料坠落导致车辆损伤。
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其他意外事故导致的损失
包括：- 火灾、爆炸（如车辆自燃、第三方原因引发的车辆起火，2020年改革后“自燃险”已并入车损险）；
- 地陷、崖崩、滑坡、泥石流等地质灾害导致的车辆损坏；
- 被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击造成的车辆损失。
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全车被盗抢导致的损失（新增保障）
2020年车险改革后，“全车盗抢险”并入车损险，若车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未查明下落的，保险公司在车辆实际价值内按约定赔付，但需注意：仅车窗、轮胎等部分零部件被盗不赔，必须是“整车失踪”。
（二）施救费用：为爱车“减损”的花销也能报
发生保险事故时,为防止或减少车辆损失所支付的“必要、合理”的施救费用，车损险也一并赔偿。
- 事故后拖车费（需选择正规救援公司，费用合理）；
- 车辆落水后吊车费、排水费；
- 火灾事故中产生的灭火器费用、车辆转移费；
- 暴雨后为防止车辆进水采取的排水、防潮措施费用。
注意：施救费用需与车辆损失分开计算，且以“实际发生、必要合理”为原则，过度施救（如为避免轻微剐蹭而拆解整个车身）可能无法获得全额赔付。
这些情况不赔！车损险的“免责条款”需知晓
车损险并非“什么都赔”，以下几种情况属于免责范围，车主需特别注意：
- 车主故意或违法行为：如故意碰撞、利用车辆骗保、酒驾、毒驾、无证驾驶、车辆年检过期后发生事故等；
- 车辆正常损耗：如轮胎自然磨损、刹车片老化、电池寿命终结等；
- 非保险事故导致的间接损失：如事故导致的车辆贬值、停运损失、交通罚款等；
- 未及时报案或擅自处理现场：事故后未及时向保险公司报案，或未经保险公司同意擅自修车，可能导致无法核定损失而拒赔；
- 违法载运或改装：如车辆超载、非法改装（如私自改变发动机结构、加装涡轮）导致的事故损失；
- 战争、核反应等不可抗力：如战争、暴乱、核辐射导致的车辆损坏。
车损险怎么赔？理赔流程与注意事项
- 及时报案：事故发生后48小时内（部分地区要求24小时）向保险公司报案，说明事故时间、地点、原因及损失情况；
- 保护现场：若事故涉及人伤或较大财产损失，需报警并保护现场，轻微事故可快速挪车并拍照留证（车头、车尾、碰撞部位、车牌号、环境全景）；
- 定损维修：保险公司派专人查勘定损，确定维修方案和金额；车主可选择保险公司合作的4S店或维修厂，自行修车需提前告知保险公司；
- 提交材料：提供行驶证、驾驶证、身份证、事故责任认定书（如有）、维修发票、定损单等材料；
- 领取赔款：材料审核通过后，赔款将直接支付至车主指定账户（或与维修厂直接结算）。
哪些情况建议“优先买”车损险？
车损险保费相对较高（根据车辆价值、使用年限等，每年约1000-5000元），但以下车主建议配置：
- 新车或价值较高的车辆：如20万以上的轿车、SUV，维修成本高，车损险能大幅降低风险；
- 常在复杂路况行驶：如多山路、多暴雨地区，或经常往返工地、偏远路段，事故风险较高；
- 新手司机：驾驶技术不熟练，剐蹭、碰撞概率大，车损险是“新手友好型”保障；
- 停放环境不固定：如长期露天停放、无固定车位，易受自然灾害、外界物体坠落影响。
车损险的本质是“风险转移”，用较小的保费成本，避免因车辆意外维修或更换带来的大额支出，了解它的保障范围与免责条款，不仅能避免理赔纠纷，更能让这份保障真正成为爱车的“安全网”，最后提醒：车险需按需配置，若车辆价值较低（如1-2万元的二手车），且剐蹭后不介意自行维修，可酌情考虑；但对大多数车主而言，车损险仍是车险组合中“不可或缺的核心成员”。