汽车已成为现代生活的必需品，而车险则是保障车主出行安全与经济风险的重要屏障，在车险体系中，“五个基本险”构成了核心保障框架，它们如同“五大金刚”，在不同场景下为车主提供风险兜底，本文将详细解析这五个基本险的保障范围、作用及投保建议，帮助车主科学配置,让行车更安心。
交强险：法律强制的基础保障
全称：机动车交通事故责任强制保险
性质：国家强制购买的险种，是上路行驶的“通行证”。
保障范围：投保的机动车发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡或财产损失时，在责任限额内予以赔偿。
核心特点：
- 无过错原则：无论事故责任方是谁，只要本车有责，交强险均在限额内赔付（死亡伤残最高18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元；无责时限额更低）。
- 保额低：仅覆盖基础风险，重大事故远不够用，需搭配商业险补充。
投保建议：必须买！这是法律底线,也是对他人生命的责任保障。
车损险：自己车辆的“修车神器”
全称：机动车损失保险
性质：商业险核心险种，自愿投保，但贷款购车时通常被强制要求。
保障范围：投保车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害，或全车盗抢（需60天内未找回）造成的车辆本身损失，以及在事故中造成的第三方财产损失（需附加“第三者责任险”）。
2020车险改革亮点：车损险已合并“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险”等附加险，保障更全面。
核心特点：
- 保自己：赔付本车维修费用，按实际损失或合同约定金额计算。
- 改革后性价比高：附加险免费包含，无需单独购买。
投保建议：新车、豪车或经常行驶于事故多发/自然灾害地区的车主必买；老旧车若车价较低,可根据自身情况权衡。
第三者责任险（三者险）：赔付他人的“经济后盾”
全称：第三者责任保险
性质：商业险主险，自愿投保，但交强险保额不足，强烈推荐购买。
保障范围：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险车辆时，发生意外事故造成第三者（除本车人员、被保险人外的受害人）人身伤亡或财产损失，且事故由本车责任造成，依法应由被保险人承担的赔偿责任，由保险公司在责任限额内赔付。
核心特点：
- 保第三方：是“撞了别人、撞了豪车”时的经济保障，如致人死亡或财产严重损失，高额赔偿可避免家庭财务危机。
- 保额灵活：常见保额有50万、100万、200万、300万等，一线城市或豪车密集区建议至少200万起步。
投保建议：必买！且保额不宜过低，交强险+三者险是“撞人撞车”的核心保障。
车上人员责任险（座位险）：本车乘客的“安全气囊”
全称：车上人员责任保险
性质：商业险主险，自愿投保，常按“司机座位+乘客座位”分别投保。
保障范围：保险期间内，发生意外事故造成本车司机及乘客（含指定乘客）人身伤亡，保险公司按合同约定赔偿医疗费、死亡伤残赔偿金等。
核心特点：
- 保自己人：赔付本车驾驶员和乘客的医疗费用、伤残/身故赔偿，按座位数和保额计算（如“司机座1万元/座，乘客座每座1万元”）。
- 补充医保外费用：可覆盖部分医保不报销的医疗支出（需附加“医保外医疗费用责任险”更全面）。
投保建议：经常搭载家人、朋友或从事网约车服务的车主建议购买，保额可按需求选择（一般1-10万元/座）。
附加险：按需补充的“个性化保障”
注意：传统“五大基本险”中，附加险并非独立主险，但2020车险改革后，部分附加险已并入车损险，剩余常见附加险需根据需求单独购买，主要包括：
- 医保外医疗费用责任险：三者险和座位险的补充，赔付第三方或本车人员医保外用药。
- 车身划痕险：无明显碰撞痕迹的车身划痕（如恶意划伤），适合新车或在意车漆的车主。
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，按约定天数赔付替代性交通费用（如租车费）。
如何科学配置车险？
- 交强险+三者险（200万以上）+车损险：这是“黄金组合”，覆盖大部分事故风险，适合绝大多数车主。
- 按需添加座位险、医保外用药险等：经常载人、担心医疗费用不足的车主可补充。
- 避免重复投保：交强险已覆盖的基础风险，无需在商业险中重复购买。
车险的本质是“风险转移”，五个基本险各有侧重，组合投保才能全面保障，建议车主根据车辆价值、驾驶习惯、用车环境等因素，理性选择险种与保额,让每一次出行都无后顾之忧。