又到了一年一度的车险续保季，不少车主在收到保险公司的到期提醒时，可能会有些犯愁：去年的保险该不该续？有没有更划算的选择？哪些险种是必不可少的，哪些可以省下？别担心，车险到期后，重新选择并非难事，只要了解清楚各类险种的作用和自身需求，就能轻松搭配出最适合自己的车险方案，既保障全面,又不会多花冤枉钱。
交强险：法定必买，基础保障
交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家法律规定必须购买的，这是上路行驶的“通行证”，它赔偿的是他人（不含本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失，但保额较低（死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元），仅靠交强险是远远不够的,它只是最基础的保障。
商业险：按需选择，量身定制
交强险之外，我们主要考虑的是商业险，商业险种类较多，车主可以根据自己的实际情况进行选择和组合,以下是一些核心险种及建议：
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第三者责任险（“三者险”）：强烈推荐，高额保障
- 作用：赔偿第三方的人伤和物损，是交强险的重要补充，现在交通事故赔偿金额越来越高，一旦发生严重事故,交强险的保额远远不够。
- 建议：保额建议不要低于200万元，特别是在一线城市或豪车较多的地区，300万保额会更安心，这个险种保费相对不高，但保障作用巨大，是“保命”险种。
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车辆损失险（“车损险”）：新车、新手、高档车必选
- 作用：赔偿自己车辆的维修费用（包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害造成的损失）。2020年车险改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等多个附加险，性价比大大提高。
- 建议：如果是新车、价值较高的车、或自己驾驶技术不太熟练、经常在复杂路况行驶，强烈建议购买车损险，如果车辆是老旧车，价值较低，且自己承担维修风险的能力较强，可以考虑不买,但需谨慎。
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车上人员责任险（“座位险”）：保障车内人员，可选
- 作用：赔偿自己车辆上驾驶员和乘客的人身伤亡（按座位数和保额计算）。
- 建议：如果经常搭载家人朋友，或者自身保障不足，建议购买，一般每个座位保额1-10万不等，保费不高，能提供一份安心，如果自己有充足的人身意外险,也可以酌情考虑。
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医保外医疗费用责任险（三者险附加险）：实用推荐
- 作用：这是第三者责任险的附加险，当事故造成第三方人身伤亡时，使用医保外医疗费用用药,保险公司可以赔付。
- 建议：购买了三者险后，强烈建议附加这个险种，保费不高（通常几十到一百多元）,但能避免很多因医保外用药产生的纠纷和额外支出。
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其他附加险：按需考虑
- 车身划痕险：新车、爱车人士可考虑,赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕。
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间,提供一定的补偿。
- 新增加设备损失险：车辆上新增的设备（如音响、导航等）的损失保障。
- 这些附加险根据个人车辆配置和使用习惯选择即可,并非必需。
如何选择适合自己的车险组合？
结合自身情况,可以参考以下几种常见组合：
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经济型组合（适合老旧车、驾驶技术熟练、预算有限）： 交强险 + 第三者责任险（200万以上）
特点：保障第三方,自己承担车辆损失风险。
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基础保障型组合（适合大多数普通家用车）： 交强险 + 第三者责任险（200万以上） + 车损险 + 车上人员责任险（司机+乘客）
特点：既保障了第三方，也保障了自己的车辆和车上人员,性价比高。
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全面保障型组合（适合新车、高档车、追求全面保障）： 交强险 + 第三者责任险（300万以上） + 车损险 + 车上人员责任险（较高保额） + 医保外医疗费用责任险 + 其他需要的附加险（如划痕险等）
特点：保障几乎覆盖所有常见风险,开车更放心。
选择车险的实用小贴士
- 多家对比，货比三家：不同保险公司的报价、服务、理赔效率可能存在差异，可以通过保险公司官网、APP、电话或保险代理人获取多家报价。
- 关注保障范围和免赔额：不要只看价格，更要看保障内容是否全面,以及免赔额的设定。
- 选择正规渠道：通过保险公司官方渠道或有资质的保险中介购买,确保保单真实有效。
- 考虑服务口碑：了解保险公司的理赔速度、服务质量,关键时刻这些比价格更重要。
- 利用无赔款优待系数（NCD）：上年未出险，保费折扣更高,保持良好驾驶记录能省钱。
- 看清免责条款：投保前仔细阅读保险条款，特别是责任免除部分,避免理赔时产生纠纷。
车险到期重新选择，是一个需要综合考虑的过程，希望这篇文章能帮助您理清思路，根据自己的实际需求和预算，选对车险,让每一次出行都更加安心无忧！